Życie na kredycie

[Pantegram]

Napisane przez Timon i Pumba

Treść usunięta

Wydaje mi się że WIBOR i tak będzie publikowany tak czy siak, on nie jest używany tylko do kredytów przecież (wg Wikipedii też do obligacji i "instrumentów pochodnych").

Czyli mogą do 2025 r. naliczać wg WIBOR a od 2025 r. dopiero liczyć odsetki wg WIRON z tego co rozumiem... Nie widzę żadnego technicznego problemu w przejściu na nowy wskaźnik - bardziej pytanie czy ten spread korygujący do końca umowy będzie stosowany, bo jak tak to zmiana wskaźnika i tak jest że facto fikcyjna (?)

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Medins]

Tak mogą badać zdolność i wartość nieruchomości, ale jak widać nie badają wszystkim po kolei i nie wypowiadają ludziom, którym się nie spina, tylko póki płacisz w terminie, to ich nie interesuje, kasa się zgadza i wystarczy.

Co do przedłużenia do 40 lat, to był tylko luźny przykład ew. rozwiązania sprawy zbyt wysokich rat. Proszę tego nie traktować aż tak poważnie. Wszystko zależy kto ma na ile lat kredyt, a kwesta postanowień umowy, to żaden problem, można je zmienić aneksem. Poza tym nasz kreatywny rząd zaraz by pewnie jakaś ustawę wprowadził, gdzie by się wszystko dało ;P

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Timon i Pumba]

Treść usunięta

[Pantegram]

Napisane przez Timon i Pumba

Treść usunięta

Mnie rozciągnięcie tych zmian w czasie jakoś mocno nie dziwi, bo od początku spodziewałam się, że zmiana wskaźnika nie będzie żadną realną pomocą dla kredytobiorców, tylko kosmetycznym wręcz zabiegiem...

Wydaje mi się że bardzo dużo ludzi nie rozumie na czym problem z WIBORem polega. Dużo ludzi czuje się oszukanych, bo raty kredytów mocno wzrosły, niemal się podwoiły, przy czym udział kapitału w racie równej spadł... Ludzie, którzy nie rozumieją jak działają kredyty myślą że razem w WIBORem zmieni się istotnie sposób liczenia odsetek, a tak nie będzie.

Sam WIBOR zresztą nie jest problematyczny dlatego, że jest wysoki, tylko dlatego, że jego poziom nie jest ustalany w oparciu o realne transakcje, a o deklaracje banków, co daje bankom możliwość manipulacji tym wskaźnikiem na swoją korzyść, co właśnie obserwujemy... WIBOR 3m jest wyższy od stopy lombardowej, a powinien być niższy skoro banki mogą po stopie lombardowej pożyczać kasę z NBP. Nie jest to jednak jakiś ogromny przestrzał, bo o mniej niż 0.5pp. Widzę że wg szacunków WIRON na być o ok. 1-2pp niższy - to też nie jest kolosalna różnica przy tak wysokim oprocentowaniu, jakie mamy teraz...

Ale nawet po przejściu na WIRON problemy z kredytami na zmiennej stopie pozostają dokładnie te same - oprocentowanie może bardzo szybko wzrosnąć na przestrzeni pół roku / roku, zwłaszcza w tak kryzysowej sytuacji, jaką mamy teraz (pandemia i wojna) co ludzie powinni mieć na uwadze (tak, uważam że biorąc kredyt na 30 lat również trzeba mieć z tyłu głowy na uwadze taki scenariusz jak wybuch wojny), a oczywiście nie mieli + sobie zakładali, że stopy mogą wzrosnąć tak maksymalnie o 2-3pp, i że to się na pewno zadzieje stopniowo i powoli bo... Bo w sumie pan w banku tak powiedział

Zmiana wskaźnika nie zmieni nijak tego, że te kredyty o zmiennym oprocentowaniu są zasadniczo prawie tak samo ryzykowne, jak kredyty frankowe... Dopóki jest stabilna koniunktura i nie ma kryzysu to jest dobrze, ale tak samo jak w każdym momencie kurs waluty może się zmienić, tak samo stopy również mogą się dynamicznie zmieniać. Kredyty frankowe są bardziej ryzykowne tylko dlatego, że oprócz odsetek rośnie też kapitał do spłaty, a przy obecnie branych kredytach tylko odsetki, co zmniejsza ryzyko niewypłacalności.
Rozwiązaniem byłoby tutaj nie zmienianie wskaźnika (chociaż to też jest wskazane ze względu na zbyt duży wpływ banków na WIBOR), tylko zwiększenie okresu stałego oprocentowania - najlepiej na cały czas trwania umowy kredytowej, a jak nie to np. na 15 lat, a nie na 5-7 jak jest teraz.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[tinque]

Napisane przez Pantegram

Mnie rozciągnięcie tych zmian w czasie jakoś mocno nie dziwi, bo od początku spodziewałam się, że zmiana wskaźnika nie będzie żadną realną pomocą dla kredytobiorców, tylko kosmetycznym wręcz zabiegiem...

Wydaje mi się że bardzo dużo ludzi nie rozumie na czym problem z WIBORem polega. Dużo ludzi czuje się oszukanych, bo raty kredytów mocno wzrosły, niemal się podwoiły, przy czym udział kapitału w racie równej spadł... Ludzie, którzy nie rozumieją jak działają kredyty myślą że razem w WIBORem zmieni się istotnie sposób liczenia odsetek, a tak nie będzie.

Sam WIBOR zresztą nie jest problematyczny dlatego, że jest wysoki, tylko dlatego, że jego poziom nie jest ustalany w oparciu o realne transakcje, a o deklaracje banków, co daje bankom możliwość manipulacji tym wskaźnikiem na swoją korzyść, co właśnie obserwujemy... WIBOR 3m jest wyższy od stopy lombardowej, a powinien być niższy skoro banki mogą po stopie lombardowej pożyczać kasę z NBP. Nie jest to jednak jakiś ogromny przestrzał, bo o mniej niż 0.5pp. Widzę że wg szacunków WIRON na być o ok. 1-2pp niższy - to też nie jest kolosalna różnica przy tak wysokim oprocentowaniu, jakie mamy teraz...

Ale nawet po przejściu na WIRON problemy z kredytami na zmiennej stopie pozostają dokładnie te same - oprocentowanie może bardzo szybko wzrosnąć na przestrzeni pół roku / roku, zwłaszcza w tak kryzysowej sytuacji, jaką mamy teraz (pandemia i wojna) co ludzie powinni mieć na uwadze (tak, uważam że biorąc kredyt na 30 lat również trzeba mieć z tyłu głowy na uwadze taki scenariusz jak wybuch wojny), a oczywiście nie mieli + sobie zakładali, że stopy mogą wzrosnąć tak maksymalnie o 2-3pp, i że to się na pewno zadzieje stopniowo i powoli bo... Bo w sumie pan w banku tak powiedział

Zmiana wskaźnika nie zmieni nijak tego, że te kredyty o zmiennym oprocentowaniu są zasadniczo prawie tak samo ryzykowne, jak kredyty frankowe... Dopóki jest stabilna koniunktura i nie ma kryzysu to jest dobrze, ale tak samo jak w każdym momencie kurs waluty może się zmienić, tak samo stopy również mogą się dynamicznie zmieniać. Kredyty frankowe są bardziej ryzykowne tylko dlatego, że oprócz odsetek rośnie też kapitał do spłaty, a przy obecnie branych kredytach tylko odsetki, co zmniejsza ryzyko niewypłacalności.
Rozwiązaniem byłoby tutaj nie zmienianie wskaźnika (chociaż to też jest wskazane ze względu na zbyt duży wpływ banków na WIBOR), tylko zwiększenie okresu stałego oprocentowania - najlepiej na cały czas trwania umowy kredytowej, a jak nie to np. na 15 lat, a nie na 5-7 jak jest teraz.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Nie wiem czy jest to najlepsze rozwiązanie jak na polskie realia. Ktoś kto wziąłby kredyt na stałą stopę na 15 lat na 10%, a za 5 lat oprocentowanie spadloby do 2,3%, powiedziałby że go okradli. Jakby oprocentowanie wzroslo do 20% to by się cieszył. Na ten moment to jest wróżenie z fusów.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Pantegram]

Napisane przez tinque

Nie wiem czy jest to najlepsze rozwiązanie jak na polskie realia. Ktoś kto wziąłby kredyt na stałą stopę na 15 lat na 10%, a za 5 lat oprocentowanie spadloby do 2,3%, powiedziałby że go okradli. Jakby oprocentowanie wzroslo do 20% to by się cieszył. Na ten moment to jest wróżenie z fusów.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Sęk w tym, że kredyt można refinansować

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Medins]

No ale - z tego co słyszałam - jakoś w innych krajach mają stałe oprocentowanie, które nie jest wysokie i pozwala normalnie funkcjonować. Tam np. albo nie ma albo są małym ułamkiem kredyty na stopie zmiennej, więc nikt nie analizuje pod kątem, a gdybym miał zmienne... Tak podejrzewam.


Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[tinque]

Napisane przez Pantegram

Sęk w tym, że kredyt można refinansować

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

To już bardziej kombinowanie, do tego dochodzą koszty rzeczoznawcy, wpisu do hipoteki. Nie każdy za kilka lat będzie miał zdolność żeby refinansować, może mu się urodzić kilka dzieci i zdolność znacznie spadnie.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Timon i Pumba]

Treść usunięta

[Pantegram]

Napisane przez Medins

No ale - z tego co słyszałam - jakoś w innych krajach mają stałe oprocentowanie, które nie jest wysokie i pozwala normalnie funkcjonować. Tam np. albo nie ma albo są małym ułamkiem kredyty na stopie zmiennej, więc nikt nie analizuje pod kątem, a gdybym miał zmienne... Tak podejrzewam.


Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Dokładnie, w innych krajach przynajmniej są takie opcje dostępne*, a u nas banki tłumaczą się tym, że nie oferują takich produktów, bo klienci nie są nimi zainteresowani... Ale jak klienci mają być zainteresowani produktami, których nie ma Jak ktoś planuje spłacać hipotekę 30 lat to oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat to dość słabe zabezpieczenie przed wzrostem oprocentowania (chociaż lepsze niż żadne)

W USA hipoteki ze stałym oprocentowaniem dominują dzięki polityce rządu:
https://www.tandfonline.com/doi/full...2.2020.1757357

Oprocentowanie generalnie zależne od stóp procentowych, podobne jak u nas:
https://fred.stlouisfed.org/series/MORTGAGE30US

Z tego co sprawdzałam takie hipoteki są też dostępne w UK i w Niemczech.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

---------- Dopisano o 22:40 ---------- Poprzedni post napisano o 22:21 ----------

Napisane przez tinque

To już bardziej kombinowanie, do tego dochodzą koszty rzeczoznawcy, wpisu do hipoteki. Nie każdy za kilka lat będzie miał zdolność żeby refinansować, może mu się urodzić kilka dzieci i zdolność znacznie spadnie.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Ja Cie prosza, przecież wpis do hipoteki to 200 zł, operat 300-500 zł, więc to nie są jakieś kosmiczne pieniądze, zwłaszcza jak w grę wchodzi obniżenie oprocentowania o np. 5pp to więcej będziesz oszczędzać co miesiąc niż jednorazowo kosztów zapłacisz...

Tak, zdolność może się zmniejszyć, ale dlatego warto jest kredyt brać mądrze, czyli nie pod korek, zwłaszcza jak nie masz jakichś wielkich perspektyw na zwiększanie zarobków w przyszłości...

Ale nawet jak ktoś kredyt wziął niezbyt mądrze, to w miarę spłacania hipoteki zmniejsza się LTV (tym bardziej jak wartość nieruchomości wzrośnie, a jak ktoś kupił w okolicy gdzie jest dodatnie saldo migracji to na ogół wzrasta i to czasem bardzo dużo), a im mniejsze LTV tym lepsze warunki kredytu (marżę) można wynegocjować. A im tańszy kredyt, tym więcej możesz go dostać, więc de facto jest dużo czynników zwiększających zdolność i ułatwiających refinansowanie nawet kiedy komuś właśnie koszta utrzymania wzrosły.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[IzzieSt]

Mnie w sumie śmieszy to narzekanie na brak oferty kredytów ze stalym oprocentowaniem. Zwłaszcza jak narzekają zazwyczaj osoby, które mają zmienny i stałego choćby na 5 lat nie chciały.

Jeśli dobrze kojarzę to w każdej umowie jest symulacja pokazująca jak wzrośnie kredyt jeśli wzrośnie wibor. W mojej umowie był osobny paragraf na temat ryzyka związanego ze stopą zmienną. Ludzie podpisali a teraz płaczą ze oesu Glapiński zły.

Nie przepadam za typem, ale nie wiem jak dorośli ludzie mogli wziąć kredyt na kilkadziesiąt lat na kilkaset tysięcy złotych i teraz tłumaczą się że ich zła sytuacja finansowa to wina banku bo nie ma ofert na stałą stopę albo rrp taka zła.

[invisible_01]

Napisane przez IzzieSt

Mnie w sumie śmieszy to narzekanie na brak oferty kredytów ze stalym oprocentowaniem. Zwłaszcza jak narzekają zazwyczaj osoby, które mają zmienny i stałego choćby na 5 lat nie chciały.

Jeśli dobrze kojarzę to w każdej umowie jest symulacja pokazująca jak wzrośnie kredyt jeśli wzrośnie wibor. W mojej umowie był osobny paragraf na temat ryzyka związanego ze stopą zmienną. Ludzie podpisali a teraz płaczą ze oesu Glapiński zły.

Nie przepadam za typem, ale nie wiem jak dorośli ludzie mogli wziąć kredyt na kilkadziesiąt lat na kilkaset tysięcy złotych i teraz tłumaczą się że ich zła sytuacja finansowa to wina banku bo nie ma ofert na stałą stopę albo rrp taka zła.

Ale teraz z drugiej strony - czy bank udzielając kredytu na 30 lat brał pod uwagę to ryzyko i tę symulację i badał zdolność na wypadek sytuacji, w której mocno do góry pójdą stopy i Wibor? Bo nie wydaje mi się. Banki badały zdolność na tu i teraz i udzielały kredytów na 30 lat na podstawie obecnych stóp i obecnego Wiboru.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Pantegram]

Napisane przez IzzieSt

Mnie w sumie śmieszy to narzekanie na brak oferty kredytów ze stalym oprocentowaniem. Zwłaszcza jak narzekają zazwyczaj osoby, które mają zmienny i stałego choćby na 5 lat nie chciały.

Jeśli dobrze kojarzę to w każdej umowie jest symulacja pokazująca jak wzrośnie kredyt jeśli wzrośnie wibor. W mojej umowie był osobny paragraf na temat ryzyka związanego ze stopą zmienną. Ludzie podpisali a teraz płaczą ze oesu Glapiński zły.

Nie przepadam za typem, ale nie wiem jak dorośli ludzie mogli wziąć kredyt na kilkadziesiąt lat na kilkaset tysięcy złotych i teraz tłumaczą się że ich zła sytuacja finansowa to wina banku bo nie ma ofert na stałą stopę albo rrp taka zła.

Chyba zupełnie nie rozumiesz o co chodzi... Nawet jeśli kredytobiorca chciałby zminimalizować ryzyko zmiennej stopy procentowej, ale nie stać go na to by spłacić kredyt w mniej niż 10 lat to fizycznie nie ma możliwości tego zrobić, bo nie można zaciągnąć długoterminowej hipoteki ze stałym oprocentowaniem...

Przez to albo akceptujesz ryzyko zmiennej stopy albo możesz sobie nie brać kredytu - innej opcji nie ma...

To tak, jakby na rynku polskim były dostępne tylko kredyty w walucie obcej, a w innych krajach w walucie lokalnej też - wtedy też nie widziałabyś żadnego problemu w tym, że za granicą mogą skorzystać z bezpieczniejszych produktów, ale w Polsce Polacy mogą wziąć tylko ryzykowny kredyt albo żaden?

Decyzje Polaków tak naprawdę nie ma tu nic do rzeczy, bo tu chodzi o dyskryminację produktową ze względu na miejsce zamieszkania.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[kocia_lapka]

Napisane przez invisible_01

Ale teraz z drugiej strony - czy bank udzielając kredytu na 30 lat brał pod uwagę to ryzyko i tę symulację i badał zdolność na wypadek sytuacji, w której mocno do góry pójdą stopy i Wibor? Bo nie wydaje mi się. Banki badały zdolność na tu i teraz i udzielały kredytów na 30 lat na podstawie obecnych stóp i obecnego Wiboru.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Nie, banki badały i badają zdolność na odpowiedni wzrost stawek WIBOR. Oczywiście, w tym momencie wzrost nieznacznie przekroczył założenia, ale nie można powiedzieć, że banki tego nie sprawdzają.

[invisible_01]

Napisane przez kocia_lapka

Nie, banki badały i badają zdolność na odpowiedni wzrost stawek WIBOR. Oczywiście, w tym momencie wzrost nieznacznie przekroczył założenia, ale nie można powiedzieć, że banki tego nie sprawdzają.

No WIBOR totalnie przekroczył założenia, które ja miałam w momencie brania kredytu i według których bank badał moją zdolność.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Pantegram]

Napisane przez kocia_lapka

Nie, banki badały i badają zdolność na odpowiedni wzrost stawek WIBOR. Oczywiście, w tym momencie wzrost nieznacznie przekroczył założenia, ale nie można powiedzieć, że banki tego nie sprawdzają.

Banki wg starych rekomendacji mogły zakładać wzrost WIBORu jedynie o +2.5pp (i na tej podstawie liczyć zdolność).
KNF zmienił rekomendację na szacowanie możliwego wzrostu WIBORu na +5pp dopiero w marcu 2022 r., gdy stopy procentowe wzrosły już z 0.5% do 3.5%, a WIBOR jeszcze bardziej...

Więc nie, banki nie wyznaczały adekwatnie zdolności dla tych wszystkich ludzi, którzy zaciągali kredyty przed 03/2022... I nie, wzrost nie przekroczył "nieznacznie założeń", tylko cholernie dużo, bo założenia były na 3% (wzrost z 0.5% +2.5%), a WIBOR dobija już do 7.5%, czyli ponad 2x więcej niż zakładały bankowe scenariusze na których opierało się wyliczanie zdolności...

I to dlatego przecież jest taki kwik i zgrzytanie zębami wśród kredytobiorców, którzy się niedawno kredytowali, bo nie dość że im rata wzrosła x2 (dużo więcej niż w symulacjach które im pokazywał bank), to jeszcze część z nich, która się kredytowała pod korek to nie ma z czego tego płacić, a rata może im teraz pochłaniać 60% i więcej dochodu. A że ceny mieszkań ostatnio tylko rosły, to przed pęknięciem tej kredytowej bańki wysokości zaciąganych kredytów również rosły, zwiększając się ze średnio 300k na średnio 350k (co oznacza oczywiście większą ratę).

KNF i NBP zawaliły sprawę.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[kocia_lapka]

Napisane przez Pantegram

Banki wg starych rekomendacji mogły zakładać wzrost WIBORu jedynie o +2.5pp (i na tej podstawie liczyć zdolność).
KNF zmienił rekomendację na szacowanie możliwego wzrostu WIBORu na +5pp dopiero w marcu 2022 r., gdy stopy procentowe wzrosły już z 0.5% do 3.5%, a WIBOR jeszcze bardziej...

Więc nie, banki nie wyznaczały adekwatnie zdolności dla tych wszystkich ludzi, którzy zaciągali kredyty przed 03/2022... I nie, wzrost nie przekroczył "nieznacznie założeń", tylko cholernie dużo, bo założenia były na 3% (wzrost z 0.5% +2.5%), a WIBOR dobija już do 7.5%, czyli ponad 2x więcej niż zakładały bankowe scenariusze na których opierało się wyliczanie zdolności...

I to dlatego przecież jest taki kwik i zgrzytanie zębami wśród kredytobiorców, którzy się niedawno kredytowali, bo nie dość że im rata wzrosła x2 (dużo więcej niż w symulacjach które im pokazywał bank), to jeszcze część z nich, która się kredytowała pod korek to nie ma z czego tego płacić, a rata może im teraz pochłaniać 60% i więcej dochodu. A że ceny mieszkań ostatnio tylko rosły, to przed pęknięciem tej kredytowej bańki wysokości zaciąganych kredytów również rosły, zwiększając się ze średnio 300k na średnio 350k (co oznacza oczywiście większą ratę).

KNF i NBP zawaliły sprawę.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

No właśnie, KNF zawalił, a nie banki, które działały zgodnie z wytycznymi. Dodam też, że niektóre banki miały dodatkowe ograniczenia obniżające zdolność kredytową, m.in. ING

Poza tym już w 2018 zauważono wzrost ryzyka udzielanych kredytów i część banków informowało o tym i opinię publiczną i KNF.

[Pantegram]

Napisane przez kocia_lapka

No właśnie, KNF zawalił, a nie banki, które działały zgodnie z wytycznymi. Dodam też, że niektóre banki miały dodatkowe ograniczenia obniżające zdolność kredytową, m.in. ING

Poza tym już w 2018 zauważono wzrost ryzyka udzielanych kredytów i część banków informowało o tym i opinię publiczną i KNF.

Z tym się też nie zgadzam i to zdecydowanie... Banki mają własnych analityków którzy są w stanie prognozować jaki będzie poziom stóp w przyszłości. Nikt bankom nie kazał używać do estymat najniższych możliwych wartości narzuconych przez KNF - spokojnie mogli zwiększyć ten WIBORowy bufor już wcześniej na własną rękę, tylko banki w Polsce to święte krowy, którym wolno więcej niż innym instytucjom, więc po co się mieli przejmować tym że kredytobiorcy będą jedli chleb z ryżem, skoro mogli więcej zarobić żerując na ignorancji kredytobiorców i ich przekonaniach typu "jak bank mi wyliczył zdolność na X tzn. że tyle jestem w stanie płacić"

Sektor bankowy w Polsce jest (w praktyce) słabo uregulowany, regularnie co kilka lat są jakieś afery z kredytami gdzie później kredytobiorcy wygrywają sprawy w sądzie z powodu bankowych nadużyć (dobrze napisana umowa kredytowa byłaby nie do podważenia). Poczytaj sobie o kredytach Alicja czy o tym co to był BTE... O kredytach frankowych na pewno słyszałaś. Teraz jest afera z WIBORem i też się IMO skończy procesami... Nie ma więc co usprawiedliwiać czy wybielać banków, które w PL zdecydowanie czystych rączek nie mają i już wielokrotnie po swoich chciwych łapkach dostały.

O jakich ograniczeniach obniżających zdolność mówisz? Z tego co się orientuję, to ING ma taką politykę, że oferuje korzystne warunki kredytowania na tle konkurencji, ale jest też bardziej wybredny w stosunku do swoich klientów niż inne banki. Nie ma w tym nic dziwnego generalnie, że jakiś bank obiera sobie za swój główny target np. tych bogatszych kredytobiorców - to bardzo częste na rynku że się specjalizujesz w jakimś szczególnym typie klienta.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Medins]

Ja jak brałam kredyt to musiałam działać szybko, żeby mi nieruchomość nie uciekła, a sytuacja była specyficzna, bo sprzedającemu też się spieszyło. Nasz doradca sam mówił, że na stałe to będą bardzo długo mielić ten wniosek, przedłużać, że praktyka banków jest taka celowo, żeby jednak klienci wzięli to zmienne. A dwa, to wcześniej nawet w praktyce nie proponowali ludziom, z tego co czytam na forach w większości było mówione, że bez szans z ratami stałymi i każdemu wciskali zmienne.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[a79790139dd0658ebd8b23ce8e3846ca00e1de31_65bd8201a8975]

Napisane przez Medins

Ja jak brałam kredyt to musiałam działać szybko, żeby mi nieruchomość nie uciekła, a sytuacja była specyficzna, bo sprzedającemu też się spieszyło. Nasz doradca sam mówił, że na stałe to będą bardzo długo mielić ten wniosek, przedłużać, że praktyka banków jest taka celowo, żeby jednak klienci wzięli to zmienne. A dwa, to wcześniej nawet w praktyce nie proponowali ludziom, z tego co czytam na forach w większości było mówione, że bez szans z ratami stałymi i każdemu wciskali zmienne.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

To chyba jakieś wciskanie kitu. Jak brałam kredyt to doradca przedstawił ofertę że stałym i że zmiennym i miałam sobie wybrać co chcę.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[PaulinciaKWC]

[1=a79790139dd0658ebd8b23c e8e3846ca00e1de31_65bd820 1a8975;89395212]To chyba jakieś wciskanie kitu. Jak brałam kredyt to doradca przedstawił ofertę że stałym i że zmiennym i miałam sobie wybrać co chcę.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz[/QUOTE]
U mnie bylo tak samo, kilka bankow, kilka ofert, decyzja byla nasza. Brak tego typu sugestii

[stotek]

Napisane przez PaulinciaKWC

U mnie bylo tak samo, kilka bankow, kilka ofert, decyzja byla nasza. Brak tego typu sugestii

U mnie to samo. Doradca niezależny, a nie z konkretnego banku. Spytał, czy wolimy oprocentowanie stałe czy zmienne i jako, że wtedy braliśmy pod uwagę tylko zmienne - to takie oferty przedstawił.

Wysłane z mojego M2102J20SG przy użyciu Tapatalka

[Timon i Pumba]

Treść usunięta

[Pantegram]

Napisane przez Medins

Ja jak brałam kredyt to musiałam działać szybko, żeby mi nieruchomość nie uciekła, a sytuacja była specyficzna, bo sprzedającemu też się spieszyło. Nasz doradca sam mówił, że na stałe to będą bardzo długo mielić ten wniosek, przedłużać, że praktyka banków jest taka celowo, żeby jednak klienci wzięli to zmienne. A dwa, to wcześniej nawet w praktyce nie proponowali ludziom, z tego co czytam na forach w większości było mówione, że bez szans z ratami stałymi i każdemu wciskali zmienne.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Słyszałam bardzo różne opinie o doradcach i raczej więcej negatywnych niż pozytywnych... Mam też do tego bardzo mieszane uczucia, bo z jednej strony uważam, że jak ktoś się nie zna na kredytach to jak najbardziej powinien pójść do doradcy by się z kimś mądrzejszym w tak poważnej sprawie skonsultować, a z drugiej strony chyba przez to, że ten zawód nie jest prawnie uregulowany to nie brakuje tam ludzi, którym ewidentnie brakuje kompetencji i którzy przede wszystkim bardziej są sprzedawcami tych produktów bankowych, za które dostaną największą prowizję, niż doradcami mającymi na uwadze przede wszystkim dobro klienta, jak w teorii powinno być...

Teraz raczej odradzałabym znajomym skorzystanie z usług "darmowego" doradcy kredytowego, bo jak to mówią "kiedy coś jest za darmo to znaczy, że to Ty jesteś produktem"

Ja jestem z zawodu analitykiem, więc nie potrzebowałam porady przy wyborze kredytu, ale z ciekawości poszłam do darmowego doradcy kredytowego Expandera i moje doświadczenia były fatalne... Po pierwsze zdolność kredytowa jaką mi oszacowali była dwukrotnie (!) większa niż maksymalna zdolność jaką byłby mi skłonny przyznać bank Santander... Wiem że banki inaczej liczą zdolność, więc maksymalna kwota może się różnić między bankami, ale 2-krotne przeszacowanie kwoty to już IMO przegięcie... Ja na szczęście nie potrzebowałam korzystać ze zdolności na maxa, ale jakby ktoś inny w Expanderze usłyszał, że może liczyć na 500k, więc szukałby nieruchomości za 600k a potem po podpisaniu umowy rezerwacyjnej lub nie daj Boże przedwstępnej by się okazało, że może liczyć na max 250k to przecież to jest lipa straszna :/

Ponadto cycki mi po prostu opadły do ziemi kiedy ten cały "doradca" sypał jak z rękawa tekstami typu "no, to jak jest zdolność to trzeba szybko brać kredyt dopóki się tą zdolność ma" z czym się kompletnie nie zgadzam...
Mojemu koledze z pracy (inteligentnemu i wykształconemu chłopakowi zatrudnionemu na technicznym stanowisku wymagającym logicznego myślenia) z kolei doradca w banku wmówił, że raty równe są bardziej opłacalne "bo tak" (kolega nie potrafi uzasadnić, dlaczego właściwie są bardziej opłacalne)

Wierzę Ci więc na słowo, że doradca tak powiedział, ale to że tak powiedział, to niestety nie znaczy że to jest prawda - tylko najprawdopodobniej była to strategia sprzedażowa która miała nakłonić Cię na wybór konkretnego produktu :/

Ja jak przychodziłam do banków to prosiłam o przedstawienie oferty ze stałym oprocentowaniem i paroma innymi konkretnymi parametrami i nie dość, że nikt mi nie robił żadnych problemów, to jeszcze nikt się nawet nie zająknął na temat "a może by jednak wzięła pani zmienne"... Więc to, że banki rzekomo utrudniają wzięcie takiego kredytu to z mojej perspektywy totalny bullshit (zwłaszcza że ogólnie kredyt dostałam bardzo łatwo, żadne dodatkowe dokumenty nie były potrzebne, a od wielu ludzi słyszałam, że banki utrudniają żądając masy dodatkowych paperów i przedłużając cały proces także przy "zwykłym" kredycie). Chociaż mogła to być akurat kwestia tego, że ci bankowi sprzedawcy wyczuwali, że nie dam się namówić na jakieś inne produkty skoro wyglądam na osobę, która już podjęła decyzję, dlatego nie próbowali nawet proponować mi czegoś innego.

Mimo wszystko faktem jest, że do niedawna tylko 0.5% kredytów było zaciąganych na zmiennej stopie, więc jestem w stanie uwierzyć że banki mogły stosować jakieś taktyki mające na celu zniechęcenie kredytobiorców do tego typu rozwiązań, chociaż są one dostępne od 2015 r.... Faktem jest też że nie każdy bank ich udzielał, więc jeśli ktoś mógł wziąć kredyt tylko w 1 banku ze względu na zdolność/nieruchomość to informacja od doradcy czy banku, że nie można wziąć kredytu na okresowo stałej stopie była w takich przypadkach prawdziwa.

Z drugiej strony kredyty z ratą malejącą również są bardzo mało popularne (niestety nie mam statystyk ilu ludzi ma takie, ale nie zdziwiłabym się wcale, jakby to również była jakaś bardzo mała liczba typu poniżej 5% kredytobiorców) i jest sporo ludzi (przynajmniej w moim otoczeniu) którzy nawet nie ogarniają, że można wziąć kredyt z ratą malejącą... A jedyne co wg mnie robią w tym zakresie banki to po prostu nie proponują domyślnie takiego kredytu i to już niestety wystarcza, by ludzie nie wiedzieli jakie mają opcje :/

Wg mnie ludzie w PL zbyt mocno polegają na bankach i bankowych doradcach, a zbyt mało robią researchu w necie przed w ogóle pójściem do banku w sprawie kredytu. Czyli ogólnie edukacja finansowa rodaków jest skandalicznie niska, bo ludzie nie edukują się na własną rękę, tylko oczekują, że w banku, który na tych kredytach zarabia (albo u doradcy, który również z tego że ludzie biorą kredyty żyje) "wszystko im wyjaśnią co powinni wiedzieć" :/ a potem jest zdziwiony Pikachu, że w banku jednak nie podzielili się tymi szczegółami, przez które zarobiliby dużo mniej...

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[PaulinciaKWC]

Zgadzam sie, wiedza o jakichkolwiek finansach jest slaba, a przez to latwo wpasc w tarapaty. Moze z mojej perspektywy to nie sa skomplikowane rzeczy, bo "od zawsze" wiem jak policzyc koszty kredytu, czym są raty rowne, malejące itd. Ale gdybym tej wiedzy nie miala to bym sie dowiedziala dla wlasnego spokoju.

[beaata]

Dziewczyny, prosze was o porade. W listopadzie korzystam z ostatniego miesiaca wakacji kredytowych (rata pobierana 5 dnia kazdego miesiaca) 5 grudnia z kolei mam zmiane oprocentowania (wibor 6m) kiedy najlepiej jest nadplacic kapital? W listopadzie czy grudniu po pobraniu raty czyli np. 6.12? Chce skrocic okres kredytowania i licze sie z tym, ze bank na pewno nie przygotuje mi aneksu z dnia na dzien, stad moje obawy czy jak nadplace kredyt 6.12 a zmiana oprocentowania nastapi 5.12 to czy nie bede placila tak czy inaczej wyzszej raty do czasu wprowadzenia przez bank aneksu? Czy moze jeszcze inaczej - lepiej nadplacic 6 listopada a w grudniu rata bedzie przeliczona na nowej nizszej kwocie kredytu a aneks w swoim czasie? Zastanawiam, czy nadplacajac w grudniu nie bede musiala po zmianie harmonogramu uzerac sie z bankiem aby zaktualizowal mi raz jeszcze harmonogram.


Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Vivienne]

Ja też mam pytanie, zapewne głupie, ale zaryzykuję . Jeśli nadplacam kredyt skracając czas, a od stycznia nadchodzą wakacje kredytowe, gdzie równocześnie przy nadplacie będą mi naliczać odsetki za pół wcześniejszego miesiąca i doliczać kapitał przy kolejnej racie, to ta część z ratą skróci kredyt? Czy tylko ta część, która zostanie pobrana wraz z odsetkami? Czy może bardziej opłaca się czekać ze spłatą do normalnej raty wtedy? Albo odkładać i na raz nadplacic przy ostatnich wakacjach?

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[Pantegram]

Napisane przez beaata

Dziewczyny, prosze was o porade. W listopadzie korzystam z ostatniego miesiaca wakacji kredytowych (rata pobierana 5 dnia kazdego miesiaca) 5 grudnia z kolei mam zmiane oprocentowania (wibor 6m) kiedy najlepiej jest nadplacic kapital? W listopadzie czy grudniu po pobraniu raty czyli np. 6.12? Chce skrocic okres kredytowania i licze sie z tym, ze bank na pewno nie przygotuje mi aneksu z dnia na dzien, stad moje obawy czy jak nadplace kredyt 6.12 a zmiana oprocentowania nastapi 5.12 to czy nie bede placila tak czy inaczej wyzszej raty do czasu wprowadzenia przez bank aneksu? Czy moze jeszcze inaczej - lepiej nadplacic 6 listopada a w grudniu rata bedzie przeliczona na nowej nizszej kwocie kredytu a aneks w swoim czasie? Zastanawiam, czy nadplacajac w grudniu nie bede musiala po zmianie harmonogramu uzerac sie z bankiem aby zaktualizowal mi raz jeszcze harmonogram.


Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Najlepiej nadpłacić przed 5.12 by grudniowa rata była niższa. Co do czasu realizacji dyspozycji to czy bank sobie rezerwuje jakieś terminy w umowie? U mnie dyspozycje odnośnie kredytu miały być realizowane kolejnego dnia roboczego i nawet jeśli bank się spóźni to powinien wstecznie przeliczyć kredyt - ale jeśli masz w umowie że bank ma na realizację dyspozycji 2 tygodnie to lepiej ją zrobić odpowiednio wcześniej.

Ogólnie 6.11 brzmi OK, bo miesiąc to wystarczająco dużo czasu by na spokojnie zaktualizowali harmonogram... Z drugiej strony jak tu dziewczyny opisywały przygody z bankami to gwarancji nie ma że pójdzie gładko, ale to wtedy IMO warto banki straszyć UOKIK i sądem, bo wprowadzenie aneksu wiele miesięcy później to działanie na szkodę klienta.

Może warto uzyskać na piśmie od banku deklarację ile czasu potrzebują na wprowadzenie aneksu?

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

---------- Dopisano o 11:03 ---------- Poprzedni post napisano o 10:46 ----------

Napisane przez Vivienne

Ja też mam pytanie, zapewne głupie, ale zaryzykuję . Jeśli nadplacam kredyt skracając czas, a od stycznia nadchodzą wakacje kredytowe, gdzie równocześnie przy nadplacie będą mi naliczać odsetki za pół wcześniejszego miesiąca i doliczać kapitał przy kolejnej racie, to ta część z ratą skróci kredyt? Czy tylko ta część, która zostanie pobrana wraz z odsetkami? Czy może bardziej opłaca się czekać ze spłatą do normalnej raty wtedy? Albo odkładać i na raz nadplacic przy ostatnich wakacjach?

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Słyszałam o tym, że są różne sposoby naliczania raty ale nie ogarniam tych różnic :/
Ogólnie od momentu zrealizowania nadpłaty powinnaś mieć naliczone niższe odsetki w każdej kolejnej racie. Kredyt powinien się skrócić od razu po realizacji nadpłaty.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

[IzzieSt]

Napisane przez invisible_01

Ale teraz z drugiej strony - czy bank udzielając kredytu na 30 lat brał pod uwagę to ryzyko i tę symulację i badał zdolność na wypadek sytuacji, w której mocno do góry pójdą stopy i Wibor? Bo nie wydaje mi się. Banki badały zdolność na tu i teraz i udzielały kredytów na 30 lat na podstawie obecnych stóp i obecnego Wiboru.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

Ryzyko jest głównie po stronie biorącego kredyt. Bank jest zabezpieczony, jak nie będziesz płacić to zabiorą Ci nieruchomość. Stąd bank informuje kredytobiorcę o ryzyku zmiennej stopy procentowej: hej hej teraz masz zdolność, damy ci kredyt ale jak wibor wzrośnie a to twoje raty też mogą wzrosnąć. I ludzie to radośnie podpisują.

Napisane przez Pantegram

Chyba zupełnie nie rozumiesz o co chodzi... Nawet jeśli kredytobiorca chciałby zminimalizować ryzyko zmiennej stopy procentowej, ale nie stać go na to by spłacić kredyt w mniej niż 10 lat to fizycznie nie ma możliwości tego zrobić, bo nie można zaciągnąć długoterminowej hipoteki ze stałym oprocentowaniem...

Przez to albo akceptujesz ryzyko zmiennej stopy albo możesz sobie nie brać kredytu - innej opcji nie ma...

To tak, jakby na rynku polskim były dostępne tylko kredyty w walucie obcej, a w innych krajach w walucie lokalnej też - wtedy też nie widziałabyś żadnego problemu w tym, że za granicą mogą skorzystać z bezpieczniejszych produktów, ale w Polsce Polacy mogą wziąć tylko ryzykowny kredyt albo żaden?

Decyzje Polaków tak naprawdę nie ma tu nic do rzeczy, bo tu chodzi o dyskryminację produktową ze względu na miejsce zamieszkania.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz

To Ty chyba nie rozumiesz że można mieć inne zdanie na ten temat. I dalej mnie śmieszy psioczenie osób ze zmiennym że olaboga raty wzrosły mimo, że 2 lata temu wzięli kredyt na zmienną stopę a stałej nawet nie rozważali bo po co płacić więcej przy skrajnie niskich stopach.
Jak wybuchła wojna na Ukrainie sama poszłam do doradcy żeby zmienić na stałe i pytałam czy dużo ludzi chce zmienić to powiedział że nie, cały czas wszyscy jadą na zmiennym i on też nadal brałby zmienne. Dwa miesiące później (po tym wzrośnie stóp o 1pp) dzwonił czy się udało bo sytuacja zaczyna się robić nieciekawa i teraz ludzie powoli dopiero się budzą i zaczynają zastanawiać co tu zrobić.
[1=a79790139dd0658ebd8b23c e8e3846ca00e1de31_65bd820 1a8975;89395212]To chyba jakieś wciskanie kitu. Jak brałam kredyt to doradca przedstawił ofertę że stałym i że zmiennym i miałam sobie wybrać co chcę.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz[/QUOTE]

Napisane przez stotek

U mnie to samo. Doradca niezależny, a nie z konkretnego banku. Spytał, czy wolimy oprocentowanie stałe czy zmienne i jako, że wtedy braliśmy pod uwagę tylko zmienne - to takie oferty przedstawił.

Wysłane z mojego M2102J20SG przy użyciu Tapatalka

U mnie tak samo.

[Pantegram]

Napisane przez IzzieSt

Ryzyko jest głównie po stronie biorącego kredyt. Bank jest zabezpieczony, jak nie będziesz płacić to zabiorą Ci nieruchomość. Stąd bank informuje kredytobiorcę o ryzyku zmiennej stopy procentowej: hej hej teraz masz zdolność, damy ci kredyt ale jak wibor wzrośnie a to twoje raty też mogą wzrosnąć. I ludzie to radośnie podpisują.

To Ty chyba nie rozumiesz że można mieć inne zdanie na ten temat. I dalej mnie śmieszy psioczenie osób ze zmiennym że olaboga raty wzrosły mimo, że 2 lata temu wzięli kredyt na zmienną stopę a stałej nawet nie rozważali bo po co płacić więcej przy skrajnie niskich stopach.
Jak wybuchła wojna na Ukrainie sama poszłam do doradcy żeby zmienić na stałe i pytałam czy dużo ludzi chce zmienić to powiedział że nie, cały czas wszyscy jadą na zmiennym i on też nadal brałby zmienne. Dwa miesiące później (po tym wzrośnie stóp o 1pp) dzwonił czy się udało bo sytuacja zaczyna się robić nieciekawa i teraz ludzie powoli dopiero się budzą i zaczynają zastanawiać co tu zrobić.



U mnie tak samo.

Rozumiem, że można mieć inne zdanie, ale Ty przenosisz uparcie temat dyskusji z tego, czy 30-letnie kredyty na stałej stopie powinny być dostępne na to, czy ludzie którzy brali kredyty na zmiennej stopie mają prawo teraz narzekać...

To są 2 odrębne tematy, a nie "inne zdanie" na temat tego czy powinny być dostępne długoterminowe kredyty na stałej stopie, bo do tego się w ogóle nie odnosisz.

Ja od początku brałam kredyt na stałej stopie i nie obchodzi mnie, co robili inni, bo to nie moje życie i nie moja sprawa... Oburza mnie za to, że nie miałam możliwości wziąć kredytu na stałej stopie procentowej na 30 lat, chociaż w innych krajach mają ludzie taką możliwość. I to, czy polscy kredytobiorcy są głupimi hipokrytami czy może wybitnymi strategami nie wnosi absolutnie nic do tego tematu.

Wysłane z aplikacji Forum Wizaz